RBI Rule : ఆర్బీఐ కొత్త రూల్.. ప్రైవేట్ బ్యాంకుల లోన్స్ ప్రియం కానున్నాయా ?

RBI Rule : భారతదేశంలో బ్యాంకింగ్ రంగాన్ని నియంత్రించే రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా ఇటీవల ప్రైవేట్ బ్యాంకులకు సంబంధించి ఒక కీలక మార్పును ప్రకటించింది. ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్ నియమాలు ఏప్రిల్ 1, 2027 నుండి అమలులోకి వస్తాయి. దీంతో పాటు బ్యాంకులు, వాటి అనుబంధ కంపెనీల మధ్య వ్యాపార ఓవర్‌ల్యాప్‌పై ప్రతిపాదించిన నిషేధాన్ని కూడా ఆర్‌బీఐ తొలగించింది. ఈ ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్ (ECL) నిర్ణయంపై ప్రస్తుతం చర్చ జరుగుతోంది. ఈ కొత్త నియమం ప్రైవేట్ బ్యాంకులపై ఎలాంటి ప్రభావాన్ని చూపుతుంది? ముఖ్యంగా లోన్లు ప్రియం అవుతాయా లేదా అనే విషయాలు ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం.

ECL అంటే ఏమిటి?

ECL అంటే ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్. దీని ద్వారా బ్యాంకులు భవిష్యత్తులో లోన్ల ద్వారా తమకు ఎంత నష్టం రావచ్చు (అంటే ఎంత లోన్ రికవరీ అవ్వకుండా పోవచ్చు) అని ముందుగానే అంచనా వేస్తాయి. ఇప్పటివరకు చాలా బ్యాంకులు లోన్ నష్టం జరిగిన తర్వాతే దాని కోసం నిబంధనలు ఏర్పాటు చేసేవి. కానీ కొత్త ECL నిబంధన ప్రకారం, లోన్ రికవరీ కాకపోవడం వల్ల ఎంత నష్టం జరగవచ్చో బ్యాంకులు ముందే ఒక ప్రణాళిక సిద్ధం చేసుకోవాలి. దానికి తగ్గట్టుగా నిధులను పక్కన పెట్టాలి.

లోన్లు ప్రియం అవుతాయా?

బ్యాంకులు తమకు వచ్చే నష్టాన్ని ముందుగానే అంచనా వేసి, దానికోసం నిధులను సిద్ధం చేయాల్సి వస్తే, ఆ భారాన్ని వడ్డీ రేట్లను పెంచడం ద్వారా కస్టమర్ల నుంచి వసూలు చేసే అవకాశం ఉంటుంది. ఒకవేళ వడ్డీ రేట్లను పెంచితే, లోన్లు ప్రియం అయ్యే అవకాశం ఉంది. అయితే, ఈ ప్రభావం అన్ని బ్యాంకులపై సమానంగా ఉండకపోవచ్చు. HDFC, ICICI వంటి దేశంలోని పెద్ద ప్రైవేట్ బ్యాంకులపై ఈ కొత్త నిబంధన వల్ల ఎక్కువ నష్టం ఉండకపోవచ్చు. చాలా సందర్భాలలో వీటికి లాభం కూడా చేకూరవచ్చు.

పెద్ద బ్యాంకులు ఎందుకు సురక్షితం?

ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్ నిబంధన 2027 ఏప్రిల్ 1 నుంచి అమలవుతుంది. HDFC, ICICI, యాక్సిస్ వంటి పెద్ద ప్రైవేట్ బ్యాంకులు ఇప్పటికే అదనంగా ఫ్లోటింగ్, ఎమర్జెన్సీ నిబంధనల కోసం నిధులను పక్కన పెట్టాయి. ఉదాహరణకు, HDFC దగ్గర దాదాపు రూ.36,600 కోట్ల నిధులు, ICICI దగ్గర రూ.13,100 కోట్ల నిధులు అందుబాటులో ఉన్నాయి. ఎక్స్‌పెక్టెడ్ క్రెడిట్ లాస్ కింద, బ్యాంకులు తమ పాత క్రెడిట్ నష్టం ఆధారంగా నిధులను ఏర్పాటు చేయాలి. కాబట్టి, గతంలో ఎక్కువ ఎన్ పీఏలు ఉన్న బ్యాంకులు దీని ద్వారా ఎక్కువ ప్రభావితం అవుతాయి. ఈ ప్రభావాన్ని తగ్గించడానికి ఆర్బీఐ 2031 వరకు సమయం కూడా ఇచ్చింది.